En nuestro país, la reciente norma del BCRA habilita a que los bancos tengan una aplicación móvil que les permita a los usuarios y comercios contar con una billetera móvil para hacer pagos, compras y transferencias inmediatas en forma remota, sólo usando el teléfono celular. Sin embargo todavía existen muchas dudas respecto sobre cómo hacer uso de este tipo de tecnología.
Alberto Kravchuk CEO de Inside One explica que “Fintech es la unión de las palabras Finanzas y Tecnología, usada para expresar una manera de brindar servicios financieros a través de la tecnología. El término se asociada a empresas “start-ups” que acercaron el concepto del online e innovación tecnológica al mercado de banca y finanzas”.
En síntesis, Fintech es un ecosistema cruzado por múltiples jugadores que -por ejemplo- habilitan pagos, préstamos, inversiones, consultoría financiera, seguros, entre otros. El fenómeno Fintech es producto de dos grandes movimientos que fueron confluyendo, al año 2008, dando lugar a su surgimiento:
- Por un lado, el continuo avance de Internet, la tecnología, la “digitalización” de procesos, empresas y “marketplaces”: todos los mercados han tenido evoluciones a través de la tecnología y nuevas formas de comprar, de informarse , de relacionarse.
- La explosión y posterior mirada introspectiva del ecosistema bancario en su conjunto luego de la crisis 2008.
Lo que sucedió, entonces, es que ese gran avance coincide con una explosión del mercado financiero que advierte que está desactualizado o directamente vacío en términos de innovación, digitalización, nuevos negocios, etc. Esa brecha, entonces, sumado a la gran liquidez global a partir del 2010/2011 de inversiones de riesgo buscando mayor rentabilidad da lugar al Fintech y sus “Startups” en los grandes “Hubs”.(Silicon Valley, London, Hong Kong, etc).
Adicionalmente a los beneficios tradicionales de Internet, algunas tendencias particulares co-ayudaron al crecimiento de las FinTech como mercado: el convencimiento de que la moneda como tal, con sus funciones principales, está en condiciones de ser absolutamente digitalizada y de aprovechar sus ventajas frente al papel. (cripto-monedas, bitcoin, blockchain, etc.). También la explosión de los dispositivos móviles, su capacidad de procesamiento e interacción con usuarios, junto a una nueva experiencia de usuario omnicanal. Ya no hay casi ningún servicio bancario de sucursal que no pueda ser realizado a través de estos dispositivos, ni usuario que no quiera o exija dicha experiencia.
Se suman a estos factores el surgimiento disruptivo de la “data y su gestión” (Big-Data, Analytics, BI, AI, etc) que permitieron convertir a los datos en el nuevo corazón de los negocios.
Por último la desaparición o dilución de los límites del mercado financiero tradicional, provocando inclusive un cambio asociado en el comercio global, re-definiendo el mercado financiero de forma nueva y disruptiva (numerosísimos nuevos “entrantes”, desde e-Commerce, Telcos y Tecnológicas) también colaboró con el auge del FinTech.
“Cabe destacar que el ecosistema Fintech se haya en sus inicios. Hay mucha incertidumbre y ebullición en tornos a sus capacidades, así como sus oportunidades futuras. Nosotros somos muy optimistas en este sentido” comenta Barriguerre.
Parecería ser que hay una consolidación de iniciativas conjuntas en el mercado. En este sentido, los bancos parecen ser los líderes y conductores de este proceso.
Ellos serán los líderes de este proceso que se camina hacia un escenario colaborativo entre Fintechs y estas entidades. Más allá de esto se prevé que habrá una nueva camada de jugadores: la clave será promover la inclusión financiera (a través de la experiencia mobile) y dar una experiencia omnicanal.
Desde el punto de vista de la seguridad, las FinTech requieren que las nuevas herramientas tengan un nivel de seguridad muy aceptable, sin desconocer que los desafíos crecerán y que año tras año habrá que ajustar nuevas formas de control, auditoría y regulación sobre las herramientas y sobre el sistema en su conjunto.
“Entendemos que los Bancos deben abrazar la innovación tecnológica, al menos desde su aplicación. Deben explorar cómo la tecnología habilita nuevas formas de realizar los procesos de negocio, existentes y muchas veces, completamente novedosos y disruptivos.
En ese transitar, los bancos tienen la opción de realizar todo en casa, o bien, comprarlo o alquilarlo a un tercero: si deciden realizarlas por sí mismo, obviamente, tendrán el desafío de volverse ágiles y con la mente de un emprendedor o start-up que les será muy difícil de adquirir, pero algunos han comenzado dicho camino. Otro camino, es apoyarse en emprendedores. Y un tercer approach, es el de quedar en un camino intermedio, que yo vislumbro más equilibrado: la asociación entre empresas medianas que les asegure agilidad” finaliza Alberto Kravchuk.
